保险合同中的免责条款真的那么重要吗？

第1种观点： 法律分析：1、寿险的责任免除条款。寿险是指以人的生死为保险标的的保险，责任免除条款大同小异，比如属于道德风险范畴的部分，如故意伤害以及犯罪行为等导致的保险事故肯定是不赔付的；不能与法律精神相违背，2年内自杀不予赔付，是整个保险市场约定俗成的准则，主要是防范投保人逆选择。对于吸毒和酒驾，国家一直是零容忍的，保险公司当然也不会进行赔付了。战争、以及核爆炸等导致的死亡情况等不可抗事件，一般也不在商业保险的保障范围内。2、健康险的责任免责条款。重疾险的免责条款，一部分的责任免除与寿险是一致的，主要是防止道德风险和法律风险。重疾险特有的责任免责，如“遗传性疾病/先天畸形、变形或染色体异常/感染艾滋病毒或已患艾滋是不予赔付的。3、意外险的责任免责条款。意外险对人的健康状况没有，但对于投保人所从事的职业有一定的要求，一般高危行业、都不在意外险的保障范围内。因疾病以及人为因素等导致的意外事故，也在意外险的赔付责任之外。法律依据：《中华人民共和国保险法》 第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。

第2种观点： 法律分析：免责条款是指当事人约定的用以免除或其未来合同责任的条款。免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中，作为明确或隐含的意思要约，以获得另一方当事人的承诺，使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时，为免除或一方或者双方当事人责任而设立的条款。因此说，免责条款以意思表示为要约，以或免除当事人未来责任为目的，属于民事法律行为。法律依据：《中华人民共和国民法典》第四百七十一条当事人订立合同，可以采取要约、承诺方式或者其他方式。

第3种观点： 法律分析：合同中的下列免责条款无效：(一)造成对方人身伤害的;(二)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。除此之外，格式条款具有《中华人民共和国民法典》法律规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。法律依据：《中华人民共和国民法典》第四百九十七条有下列情形之一的，该格式条款无效：(一)具有法律规定的无效情形；(二)提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、对方主要权利；(三)提供格式条款一方排除对方主要权利。