旅游意外伤害保险的一些注意事项

第1种观点： (一)投保人不同。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。“意外险”的投保人是旅游者，旅行社只是代收代交保险费，相当于代理人。在旅游合同中旅行社可以直接将保险费列出，让游客支付。而“责任险”的投保人就是旅行社，保险费由旅行社支付，计入其成本;(二)被保险人不同。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。保险事故发生后，旅游者享有“意外险”的保险金请求权，即保险公司直接赔付给旅游者本人;旅行社享有“责任险”保险金请求权，即旅行社仍然要履行对旅游者的赔偿责任，保险公司只是就约定金额向旅行社支付保险金;(三)投保范围不同。旅游意外保险的赔偿范围应包括旅游者在旅游期间发生意外事故而引起的下列赔偿：1、人身伤亡、急性病死亡引起的赔偿;2、受伤和急性病治疗支出的医药费;3、死亡处理或遗体遣返所需的费用;4、旅游者所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所需的赔偿;5、第三者责任引起的赔偿。旅行社责任保险的范围包括：1、旅游者人身伤亡赔偿责任;2、旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任;3、旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任;4、对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任;5、旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任;6、由于旅行社责任争议引起的诉讼费用;7、旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。旅游责任险的投保时间是按年计算的，所以旅游责任险期限是一年。可能很多人会将旅游意外险与旅游责任险混淆。旅游意外险的被保险人是游客，游客在旅行时发生意外，该保险可以对游客的损失进行赔偿。而旅游责任险的被保险人则是旅行社，它的目在在于转嫁旅行途中发生意外的风险。

第2种观点： 1、“责任险”与“旅意险”最大的区别在于，它将投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险当事人之间的法律关系，有效保护了游客和旅行社的合法权益。”“意大利旅游保险”是指旅行社为游客投保。一方面，旅行社只代游客办理保险手续，并充当代理人，所以真正投保的还是游客。另一方面，虽然旅行社支付保险费，但被保险人和受益人都是游客。保险一旦出险，游客的权益得到保障，但保险公司的赔偿却无法替代，旅行社的责任风险无法转移，导致旅行社的权利义务不平等。“责任保险”是旅行社为自己投保的一种保险。投保人、被保险人、受益人均为旅行社。一旦因旅行社责任造成游客人身、财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，既能赔偿游客人身、财产损失，又能保护游客权益，同时也降低了旅行社责任风险被转移的双重功能。2、保险标的不同于承保公司。根据《保险法》规定，“旅游保险”应属于人寿保险，由人寿保险公司承保，但不属于财产责任。但“责任险”不仅包括人身赔偿，还包括行李损失的财产赔偿和第三人责任。3、强制保险是不同的。”意大利旅游保险是人寿保险，应该是自愿的。是否投保以及投保多少应由游客决定。一方面违反了保险实务，另一方面容易产生误解：旅行社错误地认为自己的责任风险已经转移，保险公司的赔偿取代了自己的责任赔偿；旅游者误以为旅游期间发生的事故是旅行社的责任，从而无限扩大了旅行社的责任风险，使旅游保险公司的赔偿陷入了社会的不利境地。4、保险范围不同。“责任险”的保险责任范围远大于“旅游意大利险”，不仅包括旅游者的人身伤亡、旅行社责任造成的财产损失以及相关费用的赔偿，同时也包括保险事故引起的诉讼费用和必要的救助费用。但是，这并不意味着旅行社可以免除所有责任。发生实际事故，或者仲裁机构发现旅行社的赔偿责任超出其保险范围和保险金额的，旅行社应当补足赔偿金额或者自行承担赔偿责任。此外，新规要求旅行社和地方旅行社都要参保，这也扩大了保险对象的覆盖面，有效保护了各类旅行社的利益。同时，“责任险”规定了旅行社不承担责任的几种情形。旅行社在组团、接待团队的过程中，更要注意对游客给予充分的提醒和建议，部分或全部免除旅行社的责任。5、保险的方式和金额是不同的。”责任保险“每年投保一次，一年一次。“责任险”的保险金额为“三限”的最低保险金额，即每人的责任赔偿限额（国内游8万元，出入境游16万元），每次事故责任赔偿限额（国内旅游200万元，国际旅游400万元）和每年累计责任赔偿限额（国内旅游200万元，国际旅游400万元）。旅行社可根据自身过往经验、团体接待情况、管理水平和抗风险能力，选择适当的保险额度。这意味着保额将成为市场竞争的有力手段：保额相同、组团接待较多的旅行社可以显示出规模优势，降低单位成本；不同保额的旅行社可以通过增加保额来赢得客户，扩大市场份额。

第3种观点： 法律分析：保险公司从事旅行社经营活动时，旅行社应当承担造成游客人身、财产损失的责任，并承担赔偿责任。法律依据：《旅行社投保旅行社责任保险规定》第十条 旅行社办理旅行社责任保险的保险金额不得低于下列标准：（一）国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额人民币16万元；（二）国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。

第1种观点： 误区一：旅行社投保就行。其实，旅游责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。 误区二：出险后能全额赔偿。“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”保险专家说，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。 误区三：保额越高越好。“其实，境外旅游保险的保额并非越高越好。”保险专家说，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元;而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。 误区四：保险期间可以少于出行时间。很多人认为，保险期间多一天浪费，少一天也没什么关系。其实，这种短期旅行保险本身保费很便宜，保险期间多固定为7天、10天或者15天不等，也有些产品的保险期间可以根据出行天数自行选择。保险期间如未完全覆盖到旅行期间，会出现某段出行时间是没有保障的。本着珍爱生命的原则，旅游保险的保险期间应大于等于出行时间，不能少于出行时间。

第2种观点： 法律分析：被保险人在合同有效期内因遭受意外伤害事故在本公司指定或认可的医院治疗,或在就近医院抢救(被保险人病情稳定后须转入本公司指定或认可的医院治疗),本公司对被保险人自意外伤害事故发生之日起180日以内所支出的合理医疗费用,在扣除100元以后按90%给付意外医疗保险金。 法律依据：《中华人民共和国保险法》第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十一条 订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第四十 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

第3种观点： 1.如实填写投保单网上填写投保单一定要正确填写以免因为填写了错误信息而是保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。2.看清保险条款很多投保人只知道旅游团代理投保了旅游险而不知投保险种的责任范围，没弄清楚就糊涂投了保。3.并非保得越多越好选择一定数量的保险险种投保，自然有了更多的保障，但是，旅游医疗险种是补偿性险种保多了形成超额保险多交保费就不明智了。4.出了事故应及时通知一、保险投保的注意事项（1）当业务员拜访您时，您有权要求业务员出示其所在保险公司的有效工作证件，包括《保险销售从业人员资格评书》、《保险销售从业人员执业证》。（2）您有权要求业务员依据保险条款如实讲解险种的有关内容。当您决定投保时，为确保自身权益，请认真阅读保险条款。（3）在填写保单时，您必须如实填写有关内容并亲笔签名；被保险人签名一栏应由被保险人亲笔签署（少儿险除外）。（4）当您付款时，业务员必须当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；您也可要求业务员带您到保险公司付款。（5）投保一个月后，您如果未收到正式保险单，请向保险公司查询。收到保险单后，您应当场审核，如发现错漏之处，有权要求保险公司及时更正。（6）投保后一定期限内，您享有合同撤回请求权，具体情况视各公司规定。（7）如您的通讯地址发生变更，请及时通知保险公司，以确保您能享有持续的服务。（8）对于退保、减保可能给您带来的经济损失，请在投保时予以关注。（9）保险事故发生后，请您参照保险条款的有关规定，及时与保险公司或业务员取得联系。（10）您对投保过程中有任何疑问或意见，可向保险公司的有关部门咨询、反映或向保险行业协会投诉。