我国商业银行零售业务发展存在的问题及对策

斏旑旑斿旘斖旓旑旓旍旈斸斢斻旈斿旑斻斿斣斿斻旇旑旓旍旓斻旓旑旓旐旂旂旟敠斉旟内蒙古科技与经济

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斘旓棶棽斣旓旚斸旍斘旓棶棾棸棸我国商业银行零售业务发展存在的问题及对策棬大连银行第四中心支行棳辽宁大连暋棻棻椂棸棸棸棭

王兴仁

研究了我国商业银行零售业务发展中存在的问题棳针对我国商业银行的情况棳提出了发展暋暋摘暋要椇

我国商业银行零售业务的建议暎

关键词椇商业银行椈零售业务椈对策

棬棭暋暋中图分类号椇斊椄棾棸棶棾棾暋暋文献标识码椇斄暋暋文章编号椇棻棸棸椃暘椂椆棽棻棽棸棻棿棸棽暘棸棸椀椃暘棸棻

随着金融脱媒暍市场利率化等现象的暋暋近年来棳出现棳我国商业银行越来越认识到发展零售业务的重要性棳只有发展零售业务板块棳才能够增强银行抵御外界不利环境的能力暎尽管零售业务发展已经取得一定的成果棳但在整体表现不容乐观暎我国商业银行零售业务收入总体占比不高棳与国外先进的商业银行相差甚远棳业务开展的过程中也暴露出很多的问题暎因此棳研究我国商业银行零售业务发展中存在的问题棳针对我国商业银行的情况棳提出发展我国商业银行零售业务的建议棳就显得尤为重要暎棻暋我国银行零售业发展存在的问题棻灡棻暋产品同质化现象严重各家银行相互模仿棳缺乏创新的动力暎各家银行相互抄袭棳实力较弱的银行更是对于开发新产品望而却步暎产品同质化的一个后果就是棳银行把价格竞争作为主要竞争武器棳形成价格一降再降的恶性循环暎我国商业银行产品同质化的根本原因是棳前些年垄断性利差的存在棳使得银行收益保持在较高的水平上暎相对于其他交易对象棳银行处于优势地位棳因此棳长期以来不注重自身的市场定位棳不注重自身核心竞争力的培养暎棻灡棽暋客户关系管理水平低下客户资源是银行最重要的资产棳而客户关系管理的水平棳是未来衡量银行竞争力的一个关键特征暎目前棳我国商业银行客户关系管理仍然处于初级阶存储和段暎栙一些银行无法对信息进行汇集整理棳调用功能缺失椈栚一些银行已经认识到客户关系管理的重要性棳建立了较为强大的数据库棳但是数据没有用一个统一标准进行整理处理棳因而无法从完整的逻辑上对数据进行挖掘棳从而无法发现大数据里隐藏的规律暎由于对客户信息使用的失败棳导致客户关系维护举步维艰棳处于高成本暍低效率的状态暎目前棳国内的客户经理主要的工作内容还停留在暟拉存款棳跑贷款暠的层次棳很大程度上没有充当一个金融服务方案的提供者暎棻灡棾暋服务渠道建设不合理渠道是客户与银行接触的场所棳承担着向客户传递服务暍推广产品暍传播品牌等重要作用暎目前棳商业银行的服务渠道已经由单纯的网点人工型转向人工型暍自助型暍网络化转变暎然而我国商业银行之暋暋收稿日期椇棽棸棻棾棴棻棽棴棸椄

间的竞争仍以产品为基础棳在渠道协同发展上缺乏统一联动和整合棳目前棳各个渠道相互分离棳渠道之间缺乏信息交互通道棳业务数据和客户信息也得不到充分挖掘和利用暎棻灡棿暋业务流程不科学商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合暎业务流程设计的合理性棳直接关系到工作效率的高低暎目前棳我国大部分商业银行的业务流程设计是根据部门设置进行的棳而非根据业务设置部门棳这导致了一些部门各自为政棳不是以提高业务效率为己任棳而是着重于争取各自部门的利益暎这种业务流程设置的方式棳浪费了银行的资源棳影响了客户满意度的提升棳导致员工工作量无谓的增加暎棽暋我国商业银行零售业务发展的对策棽灡棻暋加大产品创新力度随着互联网的兴起棳信息共享成为未来社会发展的主流趋势暎在未来的银行竞争中棳产品创新是银行大战成功的保证暎在信息爆炸的时代棳客户很容易搜索到各家银行的价格暍产品类型等信息棳客户变得越来越精明棳越来越挑剔棳越来越不忠诚暎在这种环境下棳要留住客户暍获得客户的认可和满意度棳银行必须对产品不断的进行创新暎产品的创新背后棳必然是观念的更新暎商业银行可以加强市场调研以及市场细分工作棳发现市场上尚未被满足的客户需求棳从而开发出新产品暎例如棳商业银行可以将现有产品要素拆分再整合金融产品的创新暎最重要的并不是开发出一个全新的产品棳而在于如何将这些产品进行拆分和整合棳把合适的产品推荐给恰好需要的客户暎能够恰如其分的满足客户的需求棳就是最大的产品创新暎.com.cn. All Rights Reserved.棽灡棽暋整合多层次服务渠道自助设备等新型服务渠道暎棽灡棽灡棻暋拓展电子银行暍新型服务渠道的产生棳改变了传统的销售方式棳并且较传统销售拥有一些无法替代的优势暎对客户而言棳通过电子银行购买产品更加便捷迅速棳从而节约大量时间成本和经济成本椈对销售者而言棳不仅可以降低产品销售成本棳而且能够扩大销售辐射范围棳建立新型客户关系棳及时搜集客户需求信息暎因此棳商业银行应对电子银行暍自助设备等的发展和投入引棬起足够重视棳在新型服务渠道下转第椂棾页棭暏椀椃暏

王艳天暏公路自然灾害的研究

或者人为因素如人为的开挖等引起的逐层坍落暎在高填方路段由于公路斜坡上的覆盖层面一般为软弱结构面棳在荷载和水等因素的作用下引起填方体结构面的滑动从而导致公路路基发生滑移破坏称之为路基滑移暎公路滑坡并没有一个完整的划分方法棳所以许多学者参考铁路滑坡的标准进行了三级分类棳一级分类是指滑体的物质棳比如粘性土滑坡暍粘性土滑坡暍黄土滑坡暍堆积土滑坡暍堆填土滑坡暍岩石滑坡暍破碎岩石滑坡暎二级分类是指主滑动面的成因棳如层面滑坡暍堆积面滑坡暍构造面滑坡暍同生面滑坡暎暍暍层滑坡棬层滑坡棬厚层滑坡椂旐暙棽棸旐棭棽棸旐暙椀棸旐棭暍三级分类是指滑体得厚度棳比如浅层滑坡棬椉椂旐棭棽棸棻棿年第棽期

黄土路基沉陷暍新近堆填土沉陷暍软土路路基沉陷暎塌陷可分为椇岩洞塌陷暍采空区塌陷暍土洞塌陷暎经过这样的详细划分对未来公路的防治工程提供了依据暎洪水灾害棽棶棾暋暴雨暍暴雨暍洪水可以导致公路路基的水毁和公路路面的冲刷暍淹没和浸泡等暎笔者根据公路暴雨暍洪水灾害其导致灾害的原因暍灾害发生的环境暍受灾体得不同进行了划分暎依据灾害发生的原因可以分为椇河流洪水灾害暍暴雨或者山洪灾害暎依据灾害发生的环境可以分为椇山区水段灾害暍高原地区水段灾害暍平原地区水段灾害等暎依据受灾体得不同可划分为椇边坡冲刷水毁灾害暍路面水毁灾害暍路基及防护工程水毁灾害暍小桥涵水毁灾害暍大暍中桥水毁灾害暎棾暋结束语笔者结合公路自身的特点棳对公路的自然灾害进行了划分暎再根据公路自然灾害发生的原因暍发生的规模等一系列进行了详细的分析分类暎为未来公路的建设棳公路自然灾害的预防与治理提供了更好的依据暎椲参考文献椵椲椵公路网应对自然灾害系统框架研究棻暋邵海鹏棶椲椵棳棳长安大学学报棬社会科学版棭斒棶棽棸棸椆棻棻棬棭椇棿椂暙棻棻棶椲椵徐峻龄棳刘光代棳等棶滑坡学与滑坡防棽暋王恭先棳治技术椲北京椇中国铁道出版社棳斖椵棶棽棸棸棿棶棳棳棬棭椇版棭棽棸棸椀棻棻棾棻椃暙棽棸棶棬暎椌椀棸旐棭此之外滑坡还可以依据力学性质分类棳分为椇牵引式暍推移式暍牵引推移式暎棽棶棻棶棽暋崩塌类暎在较陡斜坡上的岩土体在重力作用下突然脱离母体崩落暍滚动暍堆积在坡脚棬或沟谷棭的地质现象称之为崩塌暎在公路自然灾害中根据崩塌方量可以对崩塌分为四个等级暎小型崩塌是指崩棾棾

椈大型崩塌指崩塌方量在棻棸棻棸棸棸旐棸棸旐暙棾棾

特大型崩塌是指崩塌方量大于椀棸椀棸棸棸旐椈棸棸旐暎棾棾

椈塌方量小于棾旐中型崩塌是指崩塌方量在棾旐暙除此崩塌类还可以依据崩塌物质成分的不同分.com.cn. All Rights Reserved.泥流暍泥棽棶棻棶棾暋泥石流暎依据泥石流其物质分为椇石流暍水石流暍碎屑流暎还可以根据发生地区的不同可分为椇谷泥石流暍坡面泥石流暎棽棶棽暋公路地面变形破坏地面变形破坏分为椇路基沉陷和塌陷暎为了研究分析对此进行了近一步的分类棳路基沉陷可分为椇棬上接第椀椃页棭暋建设上不遗余力的抢在市场前沿棳培养稳定的客户群暎商业银行的服棽灡棽灡棽暋对现有渠道进行整合暎目前棳务渠道大致上可以分为传统渠道和电子渠道两种暎要取得良好的服务绩效棳需要对两种渠道进行整合棳通过对各种渠道优劣势的分析以及不同区域客户的需求划分棳合理搭配和规划不同服务渠道的功能棳从而实现渠道整体功能最大化的良好效果暎比如棳在年轻人居多的社区棳多布设电子服务渠道椈而对老年人相对较多的社区棳物理网点布设应相对较多椈对商业发达地区的渠道布设棳应该兼顾电子渠道和物理渠道的发展棳争取尽可能多的优质客户暎为土质崩塌和岩质崩塌暎椲椵张经济棳常占怀棳等棶中国公路灾害类棾暋杨俊明棳椵重庆大学学报棬社会科学型的分析与研究椲斒棶崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪崪个集中的信息系统能够覆盖银行各个业务部门暍各个渠道向客户销售的产品信息棳记录集中所有客户的全部交易信息棳从而为数据挖掘暍数据分析暍提供决策和关系营销奠定坚实的基础暎满足不棽灡棾灡棽暋提供差异化服务暎提供差异化服务棳棽灡棾暋优化客户关系管理增加客户数量暎提升客户关系质量最终与客户形成长期稳定的关系是各家银行的必然选择暎为此棳商业银行应该做到如下几点暎为客户棽灡棾灡棻暋整合客户信息暎大数据时代的到来棳关系管理提供便捷的工具暎我国商业银行需要对现有的客户信息进行整合棳建立一套基于内部单一平台的信息技术系统是进行客户关系管理的基础棳这同客户的独特需求棳能够在很大程度上提高客户的满意度暎面对庞大海量的信息棳对信息的挖掘暍筛选棳从而细分客户棳进行差别化服务才能实现客户关系管理的价值暎棽灡棾灡棾暋优化业务流程暎商业银行零售业务流程的优化是以客户为中心的经营理念为出发点棳以商业银行零售业务流程为对象棳简化和优化流程棳从而提高和改善零售银行经营业绩暎商业银行应该树立客户中心的理念暎传统的业务流程是以银行为出发点棳而漠视客户的体验暎业务流程优化棳是要以客户为中心棳提高客户办理业务的效率棳强调客户重视的流程棳删减对客户不产生价值的环节暎每个环节的设置棳都要以客户满意为出发点暎打破部门设置形成的界限和障碍棳围绕客户价值的增加棳重新作出流程设计暎暏椂棾暏