网上银行发展战略
1网上银行的定义 网上银行是上建立站
点，通过互联网向客户提供信息查询、 对账、
网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金 融服务。更通俗地讲，网上银行就是上设立的虚拟银行柜台， 传统的银行 服务不再通过物理的银行分支机构来实现， 而是借助技术手段在互联网上实现。 网上银行的出现全面实现了无纸化交 易。同时，由于网上银行以先进的网络技术 和通讯技术为载体，因此它能为客户提供更 加方便、快捷、高效和可靠的服务。同时，
相对于传统的实体银行，网上银行具有经营 成本低廉、简单易操作、服务质量完善、业 务领域更宽等优点。 2我国网上银行的发展现状
1996年2月，中国银行在互联网上建立 和发布了自己的主页， 成为我国第一家在互 联网上发布信息的银行。1998年，中国银行、 招商银行开通网上银行服务，此后工商银行、 建设银行、交通银行、光大银行以及农业银 行等也陆续推出网上银行业务。在我国，根 据CNNIC历年调查数据显示，截至 2007年 底，超过85%的网民选择网上支付作为付款 方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢 迎的网上购物付款方式。同时，中国银监会 的统计数据显示，2006年度我国网上银行客 户数量接近7500万，达7495万；网上银行 交易金额达159万亿元，比上年增长80.78% 网上银行交易笔数11. 5亿笔，比上年增长 161%。这些数据无疑显示了我国网上银行 强劲的发展势头。
但是，目前我国网上银行业务在整个银 行业务交易金额中的比例仅为 5%-7%据世 界银行预测，在未来几年，中国网上银行业 务量占银行业务量比重将达 20^^右。可见, 我国网上银行产品将从投入
期进入发展期， 市场发展潜力巨大。 3我国网上银行发展的战略选择
根据前文的论述，在新时代，作为一种 新型金融形态的网上银行， 其发展是历史的 潮流。网上银行已成为银行可持续发展的强 大推动力，在提高商业银行的核心竞争力方 面是一种重要手段和渠道。 并且基于网上银 行的特点和优越性，更多、更快、更好的发 展网上银行可以为银行业务的拓展、 客户的
维持等创造很好的条件，有利于银行在激烈 的行业内竞争中取得优势。
对于我国的银行 业，尤其是各个商业银行未来的发展，应当 将发展网上银行业务放在其战略部署的重 要位置。通过对我国网上银行发展的研究， 总结出了未来我国网上银行发展的战略选 择。 强强联合，共同发展
对于尚处在发展初期的我国网上银行 业务，其发展的当务之急在于充分利用了网
络低成本高速度和跨越时空的优势，强强联 合，从而实现共赢。网络时代的到来使得传 统的闭门造车的营销理念不复存在， 一个组 织要想在残酷的竞争中求得生存，强强联合 是必不可少的一个制胜法宝。网上银行的发 展尤其需要这种强强联合。因为网上银行的 创立和发展，仅仅依靠一个银行或者一个组 织的力量是完全不够的， 其发展需要的是一 个庞大的社会基础硬件设施和软件设施， 这 包括了金融网络设施建设、网络安全维护、 支付交易协议制定、相关法律法规的健全、 社会消费理念的转变等等。因此，强强联合 可以有效的避免重复建设而造成对资源的 浪费，增加合并后组织和竞争力和抗风险力。
同时，现在网络技术和通讯技术的跨时空性 和即时性等也为这种强强联合提供的必要 的前提。因此，这就要求国内的银行要在传 统银行的基础和条件下，依靠自身优势，制 定简洁、快速、安全的网上银行运营策略， 联合其他机构，全力打造有特色的网上银行。
从而开拓未来市场，以求共赢。 以人为本，个性服务
传统银行经营理念的核心是“以量胜 出”和“产品驱动”， 其标志是通过机构网 点的扩张和批量化生产为客户提供标准化 的金融服务，以此来降低成本。然而在网络 经济下，随着客户对银行产品和服务的个性 化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须 从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和 “客户驱动”，为客户提供“量身定做”的 个性化金融产品和金融服务。首先，对于网 上银行的发展，要求网上银行的建立和发展 时刻要以客户为中心，及时的了解客户的需 求和喜好，从而为客户提供其所需要的和更 加满意的产品和服务。银行应当充分的使用 客户关系管理系统， 运用CRMfe管理银行卡 业务、网上支付业务等，建立客户信息数据 库，更人性化的服务客户。这样也为银行更 有效的拓展中间业务，拓宽市场创造了条件。 这里可以借鉴国上银行的发展经验， 将
网上银行和企业、家庭使用的一些财务软件 更好地结合起来成为一个互联互通的系统， 增强对于高端客户的吸引力。其次，网络时 代的另一个特点是能够为客户即时的提供 个性化服务，从而满足不同人的多样性需求。
网上银行的发展同样应该把提供个性化的 服务放在战略部署的重要位置。
将创新作为 网上银行发展的重要推动力量， 根据客户的 不同要求和不同客户群体的不同需求， 为客 户量身定制相关的金融产品和金融服务， 有 效促进银行整体业务的全面进步和革新。 最
后，根据调查显示，银行客户对网上银行满 意度指标主要集中在网上银行的便捷性和 安全性两个方面，因此，这就要求网上银行 的发展要以便捷性和安全性为目标和核心。 加强内控，完善管理机制
网上银行的发展要求对传统银行的管 理模式进行改革，加快业
务流程再造和组织 体系变革，进一步提高经营效率。传统的银 行组织结构是金字塔式的庞大组织， 这样的
组织形式阻碍了银行内部不同部门之间的 信息共享和信息交流。而网上银行具有经营 层级少、管理链条短、运营效率高、客户交 易自主性强等特点，势必对冏业银行旧有的 组织体系、管理、业务流程和运营模式 等方面产生冲击。银行若要通过网上银行提 高业务处理效率，必须对传统的组织结构和 业务流程进行再造，实现从垂直结构到交互 式扁平结构的转化。当前比较合理的选择是： 通过集中化管理实现全行管理资源的整合， 优化资源配置，降低经营成本；通过扁平化 的组织结构减少管理层次，使银行更加贴近 市场，快速应对市场变化，增强差异化服务 能力；通过部门之间的横向沟通实现银行各 种渠道之间的优势互补和协调配合。
集中管理作为一种资源节约型管理手 段，在网上银行业务管理中可以发挥最大的 效率。网上银行最大特点之一在于其低成本 的优势，而设立专门的网上银行部门，精简 机构和人员，实现业务管理的集中和部门职 责的优化，是发挥网上业务低成本优势的必 要手段。“扁平化”管理模式是相对于“金 字塔式”管理构架的一种管理模式。它能有 效加快信息流的速率，提高决策效率。同时, 建立跨部门运作机制， 加强横向沟通和协调， 也是网上银行组织结构设立中必须考虑的 重要原则之一。
