普惠金融背景下我国农村金融创新发展研究

普惠金融背景下我国农村金融创新发展研究

杨

琳

摘要院随着中国的不断发展袁农业发展和农村经济成为和高度重视的问题遥国家高度重视发挥金融在服务野三农冶中的主导作用袁自始至终都是把深化农村经济改革尧健全支持系统尧推动金融创新作为重要发展目标遥发展乡村地区普惠金融工作被列入我国金融体系改革范围遥本文主要研究了普惠金融在农村发展面临的相关问题及其成因袁同时针对这些现象提出了可实施的建议袁为农村普惠金融创新发展提供借鉴遥

关键词院农村经济曰普惠金融曰农村金融

中图分类号院F832.43

文献标识码院A

基金项目院校级一般课题叶农村普惠金融创新发展研究要要要基于野双基联动冶信贷模式曳袁项目编号院KY2017032遥作者单位院中国石油大学胜利学院文法与经济管理学院

一尧农村普惠金融的内涵

农村普惠金融能够发展成普惠经济的重要组成部分很大程度上是乡村经济的发展逐渐成为我国经济系统中必不可缺少的要素之一遥农村普惠金融能为农村居民提供相对便捷的服务袁使其金融服务变得高效率尧现代化遥农村普惠金融服务应该是全方位的尧多角度的袁应该是一个完美的体系袁是农村经济服务普惠金融制度尧机构尧工具及活动的总称遥普惠金融体系的施行与落实不但是适应乡村经济主体部分健康成长的需要袁还能使农村经济达到可持续发展并且农民收入稳固增加袁还能够实现为贫困居民和筹资有困难的农村小微型企业提供金融服务的功能遥

所懈怠袁服务质量自然不高袁农户就无法享受到普惠金融服务的权利袁渐渐形成恶性循环遥

服务最困难的一点就是农村征信体系不健全袁并且长期处于萎靡状态遥众所周知袁农村青壮年外出务工在当今已经成为非常普遍的现象袁导致农村地区的人口老龄化十分严重袁中老年的农村人口对新事物尧高新科技的接受能力不强袁再加上农村信用体系的不完善袁农民对担保体系并不信任袁致使农村人口更加倾向于私人借贷遥担保体系及保险机制在农村地区一是普及力度不够袁二是无法得到中老年农户的认可袁所以一直处于萎靡状态袁极大地增加了农村人口获取普惠金融服务的难度遥据调查袁目前只有25%的农村人口进行征信袁信用评定的农村人口只有18%遥而在偏远地区袁许多农户尧农民征信更是空空如也袁文化水平较低使得农户金融知识也极其匮乏遥

3.征信难度大制约了农村普惠金融实施遥农村普惠金融

二尧我国农村普惠金融发展存在的问题分析

金融机构都必须要考虑的袁但是近年来随着农村居民生产生活的改善袁人们对于金融服务的需求也不断升级遥现有的普惠金融服务中贷款大都需要较长的发放时间袁手续复杂袁审批环节过多袁需要大量的申请材料袁审批过程也比较谨慎袁况且我国农民受教育程度普遍偏低袁对于纷扰繁杂的贷款过程没有充分的理解和认识袁这样就间接影响了农村贷款的及时性袁同时也降低了农民贷款的积极性和热情程度遥

务网点对提升农村普惠金融服务的覆盖率有重要影响遥增加网点数量的同时袁还需大量的人力物力做支撑遥网点服务人员的人工费用尧网点的公共基础配套设施购置费用尧机器正常运行的维护费用尧普及金融服务知识的宣传费用等都使农村普惠金融服务的成本大幅增加遥但是最为关键的问题是袁农村普惠金融服务能否贯彻落实并且深化发展袁在此可以做一个假设袁一旦当地网点的普及力度不高袁农村人口对其认可度尧信任度低袁那么网点就形同虚设袁无法发挥其经济作用袁更无法带动当地经济的发展遥另外袁农村普惠金融的开展不是扶贫项目袁它是需要少量利润来维持的袁但是若该网点的使用率非常低袁网点的服务人员发不出工资袁工作必然有

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QY16.TIF not exist! 1.农村地区金融服务需求不断增强遥控制风险是每一家

三尧我国农村普惠金融发展问题的原因分析

缓慢与农村地区经济跟不上城市快速发展的步伐有关袁农村经济的主要构成也包括农村金融袁农村经济发展程度会在一定程度上和阻碍其成长袁不可能从金融领域这个大行业的快速发展中脱离出来遥虽然改革开放以来我国农村经济迅速成长袁取得了突破性的进展袁但是农村经济的总体水平与城市地区相比还有相当大的差距袁农村地区人均GDP增长速度缓慢袁以至于农村金融服务水平跟城市地区相比落后太多遥农村经济生长的缓慢性使农村金融在成长过程中出现了很多问题遥

结构袁农村较为落后的生产和生活方式与城市不断生长的生产和生活方式形成鲜明对比遥一直以来袁我国多层次的城乡经济发展不平衡衍生出了二元甚至多元金融结构袁致使各地区农业金融领域发展程度过于迟缓甚至停滞不前遥长久以来袁我国乡村和城市地区金融发展方式有一定的差别院在城

2.城乡金融结构分化严重遥我国经济上存在着城乡二元1.农村经济发展滞后遥我国农村地区金融服务行业发展

2.农村普惠金融服务的覆盖率有待提升遥金融机构的服

圆园18年第12期市地区是以大型商业银行为中心袁发展融资投资尧证券买卖等金融服务曰在农村地区则以信用社和储蓄银行为主袁主要向农村居民提供简单的储蓄和存款等服务遥城市和农村地区的导致中国农村的综合性金融基础设施建设和服务的提供不够完备袁造成了中国农村经济的缓慢发展遥同时袁也忽视了农村地区法律法规的制定和完备袁共同导致了目前农村地区基础设施不完善和信用服务的缺失等重要问题遥够的最3.农根村本金原融因机是构农机村制金不融健组织全遥运造作体成其制可不持完续备发展袁由于能农力不

村信用社长时间实行非市场化运行袁新形态的农村金融机构出现和成长时间过短袁而且经验不足袁因此袁农村金融组织的运营体系并不完美袁与其他金融机构相比存在着很大的差距遥

首先组织结构不健全袁职能部门配置不合理袁分工不明确等现象层出不穷袁大大降低了农村金融机构的运行效率遥其次内部不健全袁各部门缺乏整体意识与大局观念遥一是相关制度的修订存在问题袁随着社会的发展袁金融业务的种类逐渐增多袁其规章制度的制定还存在盲区遥二是制度建设落后袁社会发展持续加快袁而原有的制度规范还没有来得及改袁内部控制出现薄弱项遥最后是风险管理机制不健全袁表现为风险管理意识不够袁认为风险管理和风险控制是审计等部门的事情袁从而导致在风险和危害的解决上产生滞后现象遥

发展需4.相要关宽阔的环执行不境和到灵位活遥的一是袁然而拘近年来束袁农我国对村普惠金金融融行业实施的监察和拘束制度越发严苛袁从某个层面上大大了金融机构的发展遥二是行政干涉袁在农村普惠金融发展中扮演着较为积极的角色袁但是在我国农村普惠金融成长过程中出台了相当多的干预袁各种农村金融组织受的影响也没有进行大的动作遥在对农村金融变革时首先是以自身利益为出发点袁从而制定出便于管理和控制的变革目标和策略尧计划变革方案遥按照自身效用最大化的原则强制推动农村金融制度变革袁这种行为并不是农村经济主体自发完成的袁从而使从上到下的制度变革进展困难遥这种制度变革的主导强制性最终出现的结果就是脱离农村金融市场需求的轨道袁造成农村金融市场供给的不足遥

四尧我国普惠性农村金融创新发展的建议

度大且1.完缺善少农财村富居保民障的袁面信对用多评元级手段化尧多遥层农次村的居农民村由普于惠征金信难

融需求袁任何一家金融机构都不能置身事外袁必须群策群力袁积极发挥农村普惠金融服务的作用遥由于农村自住房没有产权也不能抵押袁农村经营主体的抵押担保一直是困扰广大农户

经济纵横Q Y15.TIFn ot exist!的难题袁自从推进农村普惠金融以来袁农村金融机构积极响应号召袁渐渐将农械机器尧大额订单尧涉农补贴尧土地租金收益尧玻璃大棚使用权等纳入质押范围袁并积极创新质押物为农民提供贷款遥另外袁也可以考虑将个人及家庭的日常信用尧劳动能力尧政治面貌等都纳入信用评级的考核范围之中袁为更多的群众提供金融服务机会遥

网点服2.加强务渠农道村建普设惠遥金以重融服要务乡渠镇道尧社建区设为遥网不点建断加强广设的重大要农突村

破口袁不断完善农村金融服务网络遥根据农村实际情况袁积极探索小村小镇网点的运行创新方式袁实施24小时全天候服务袁或者有针对性地提供金融服务袁提升柜台服务水平遥另外袁利用网络发展银行业务袁随着信息技术的发展袁网络已成为当今社会不可缺少的部分袁做好普及工作之后袁很多业务可以通过网络进行金融服务延伸袁扩大服务的受众群体袁可以用最快的速度满足原来没有资格接受金融服务的人袁让大家都能享受到良好的服务遥

群力袁3.共发展同合创新作遥模强式调的政普府惠积极金融引服导务袁各遥类创新金融服组织务模及式管理袁群机策构有限介入的模式袁构建完善的信用评价体系袁推进信用建

设遥也可成立专门的担保公司来解决担保问题袁解决小农户特别是贫困户贷款担保问题曰可以投资建立不以营利为目标的国有农业保险机构袁既可为现有农村金融机构运行提供保障袁也可为我国农村信用社改制提供支持遥这就相当于是农村普惠金融服务的保护伞袁有了这层保护伞袁金融机构放心袁贷款农户安心遥

挂大型4.加宣传大农板村尧摆地放区金普融惠知识金融海知识报尧的发普放及力度产品宣传遥可折以页通尧赠过送张购物袋尧春联等形式袁一起为农民宣讲野惠农冶产品尧假币识别方法尧消费者权益尧普惠贷款等金融知识遥深入基层农村开展以普惠金融为主题的宣传活动袁可以通过现场答疑尧发放宣传纪念品等方式袁向现场村民宣传普惠金融知识尧金融常识等遥另外袁登记农村普惠金融服务联络卡袁可以定期向农户提供农村普惠金融服务支援遥实现野一次基层宣传冶带动野一个地区冶和野一个群体冶袁切实弥补农村金融普及力度不够的短板遥

参考文献院

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