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农信社信贷风险形成原因及对策
作者：常立衡
来源：《金融经济·学术版》2013年第01期
摘要：农村信用社的改革得到了国家的高度重视，改革效果日益凸显，我国农村信用社不管是从规模上，还是从市场份额上都有了大的发展，但如何能够保持金融创新手段、促进贷款营销，又能规避贷款风险，防止不良贷款“水涨船高”，已经成为当下农村信用社改革和发展的重中之重。
关键词：农信社 信贷风险 成因 防范
随着改革的深入，全国农村信用社信贷规模有了质的飞跃，与地方经济共生共荣，充分发挥了农村金融主力军作用，但信贷风险层出不穷，防不胜防，各级农村信用社应该分析信贷风险成因加以及时防范。 一、信贷风险形成的原因
（一）风险意识淡薄。部分农村信用社信贷发放把关不严。借款自上而下，尤其是大额贷款，通常是先取得上级部门贷款意向，再向下逐，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们只有遵照执行，形成“先斩后奏”的现象，这样逆程序操作使相当一部分信贷人员淡薄了风险意识。他们在调查借款人第一手材料时不认真核对资料及人，特别是那些需要调查与借款人有关的人员（如配偶）、抵押物所有人、担保人，不采取面签的形式，往往就让借款人一个人签字，严重的还让借款人随意带一个人冒充抵押物人和担保人签字按手印。
（二）信贷管理滞后。信用社网点遍布城乡，对农民朋友来说，办理金融业务非常方便，但是当前大部分机构网点的人数在6个人左右，除了内勤人员外，外勤人员只有2人左右，信贷规模的不断扩大与信贷人员少形成了新的矛盾，难以对千家万户进行透彻的了解，而且主任兼信贷员的情况还普遍存在，一边指挥又一边战斗，这就难以对信贷业务进行管理与监督。管理上的滞后性，造成了贷款存在了问题以后，再跟后进行整改与完善，资产质量难以得到保证。
（三）不良资产处置不力。对已经形成的不良资产，没有进行及时上线登记。掌握的预警信息不全面，待处理时还在清理数据资料，明显延误了处置时间，没有赢得市场先机，造成收贷费用成本过高，本息难以清偿。绝大部分农村信用社还没有建立完善的信贷激励和约束机制，不良资产形成原因的责任划分和认定不清晰，处罚时又碍于情面，只做简单的经济处罚，未采取行政或法律手段进行治理，有的根本没有实行责任追究，致使责任不清，加之信贷管理人员调动频繁，接任者不理旧帐，责任追究形同虚设。
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二、信贷风险防范对策
（一）合理安排贷款发放。在风险可控前提下，合理安排贷款发放，不能为完成任务而盲目发放贷款，加强对“三农”的服务力度，不断总结“三农”贷款发放经验，做到早调查、早计划、早安排，摸清农户资金需求的底子，测算好贷款发放寸头，创新信贷结构，不可乱放、急放，建立多匹配的贷款投放渠道，培植效益更高的增长点。
（二）加强信贷风险管理文化建设。一是信贷风险管理要以“以人为本”为第一要务，牢固树立信贷风险防控意识，正确处理好“业务发展与风险控制”关系。领导层要经常深入市场，了解市场动态和信贷需求方向，坚决落实国家的宏观，严格控制“五高一剩”产业。不定期对全社存量贷款客户进行风险排查、分析和分类，对排查出的潜在风险贷款实施重点管理，严格把控；二是每季度定期召开信贷资产质量会议，对存量信贷客户进行重点、难点分析，从而有效控制信贷资产质量。三是优化信贷流程，既提高了工作效率，又确保了信贷资产质量。严格执行贷前调查、贷中审查、贷后管理的“三查制度”，及时、准确地反映风险隐患，有效地控制信贷风险，真正做到上下联动、各司其职；四是积极运用内部评级法开展信贷风险管理工作，营造信贷风险管理的良好环境。
（三）加强农村信用体系的培育。利用各种方式、渠道、媒体大力宣传诚信作为资本的重要性，广泛开展信用等级评定，建立起乡镇与信用社、村镇与信用社为代表的信用等级评定工作小组，具体负责评定工作、建立客户信用档案，根据客户的信用状况进行分级评定，实施信用户贷款优惠，上墙公布，让群众家户喻晓，对不守信的借款户实施制裁措施，让诚信意识深入人心。
（四）加强信贷队伍人员建设。狠抓信贷员职业道德教育工作，树立起主人翁、风险、法纪和发展意识。信贷员要积极主动走村串户，置身于群众当中去，与农民零距离接触、了解农民，增强信用社与农民的鱼水之情，提高办理贷款的效率，用优质的服务留住客户，以达到贷款营销的目的；其次要按照公平、公正的原则，适当的补充信贷员工，充实信贷队伍，把信用社队伍中综合素质好的调充到信贷岗位上来，切实解决当前信用社信贷员紧缺的问题。 （五）加强信贷检查监督机制建设。建立信贷岗位检查监督长效机制，成立信贷业务检查监审队伍，经常性的对信贷业务进行检查，加强对信贷管理差、信贷档案等方面混乱的机构网点的督查力度，对于违法违规操作的信贷人员要严肃查处，积极营造按规程、按程序办贷氛围，确保贷款营销工作安全健康开展，对于督查审计人员渎职、不负责任的要按连带责任给予处理。 参考文献： 金融时报
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