关于农村金融机构发展银行卡业务的若干建议

银联数据服务有限公司 朱媛媛

从“金卡工程”到中国银联股份有限公司成立，银联和各商业银行一直致力于在国内推广和普及银行卡。近20年来，从单一功能的借记卡到功能多样的贷记卡，从独具地区特点的准贷记卡到符合国际标准的信用卡，从自行研发卡系统到整合资源的外包托管，银行卡产业在我国取得了长足进步，各发卡机构不断进行业务和技术创新，发卡量迅速增长，受理环境明显改善，银行卡支付功能得到了有效发挥。

从全国范围来看，我国银行卡业务发展存在区域不平衡、城乡差距较大的问题。在经济发达地区，城市居民持卡消费习惯已初步形成。但在经济欠发达地区，特别是广大农村地区的支付服务环境仍然与经济发展不相适应，农村地区银行卡业务发展缓慢，居民用卡不活跃，持卡消费严重不足。在当前国际金融危机的大环境中，为更好地发展农村经济，支持“三农”产业，改善农村金融结构，拉动广大农村人口的消费需求，在农村地区大力发展银行卡等现代化支付结算和信贷工具显得更加具有战略意义。

大力发展银行卡业务，加强对农民用卡知识的宣传和金融教育，有利于改善农村的支付结算环境，加快农村支付清算手段的现代化进程，满足农民不断发展的金融服务需求。

2.在一定程度上缓解了农村金融中存在的金融抑制　目前，我国农村地区普遍存在着金融抑制现象。农村信用合作社和邮储银行的金融业务仍偏重于，农村小企业、个人创业以及农业生产难以获得金融贷款支持，农民办理小额贷款仍然处于手续繁琐、审批困难的境况。

以农村信用合作社为代表的农村金融机构，如果能够“以农为本”，大力发展适合农村经济的银行卡业务，结合“三农”进行产品创新，大力开发附加在银行卡上的支付、结算以及小额循环信贷等功能，将有利于改善农村的信贷结构，减少金融抑制现象。

3.响应国家，支持“三农”发展

在当前国际金融危机的不利影响下，多次提出拉动内需的战略关键在农村。中国人民银行和银监会2008年10月联合发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，提出开展农村金融产品和服务方式创新试点，促进金融机构进一步改进和提升农村金融服务，大力推广

一、在农村大力发展银行卡业务的重大意义

1.改善金融环境，加快支付清算手段的现代化进程

由于金融和历史传统等原因，农村金融机构少，农户小额信用贷款和农户联保贷款，改进和完善农村金融县级以下地区网点和机具更稀缺，业务模式落后，服务范围有限，功能简单。农民用卡非常不方便，用卡知识欠缺，使用范围主要还是简单的储蓄功能。

服务方式。在农村大力推广银行卡业务，有利于提高农村地区支付结算业务的便利度，增强对“三农”产业的信贷支持力度，满足农村人口在农业投入和生活消费方面的需

中国信用卡 2009.337万方数据业务平台

Business Platform策略求，以金融服务带动农村经济发展。

4.有利于提升农村金融机构自身经营水平

第五，缺乏必要的配套和扶持措施。银行卡产业面临的安全隐患和可能支出的风险成本较大。银行卡

在面临全球金融危机、国内大力拉动内需的形势下，产业是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、发展银行卡业务对农村金融机构既是挑战，也是机遇。大力发展银行卡业务，可提升农村金融机构自身的服务水平和经营能力，扩展业务渠道，优化业务结构，有利于创建自身的服务品牌，并且能够培养出一批掌握现代化支付结算工具，同时了解农村市场需求的复合型人材。从长远看，有利于农村金融机构的竞争力和业务创新能力的提高。

二、在农村发展银行卡业务的制约因素

由于历史原因和金融制度结构缺陷，广大农村中小金融机构要大力发展银行卡业务，需要克服的问题和困难还很多。

第一，农村金融机构缺乏银行卡专业人才，尤其是有丰富经验的信用卡专业人才。这就使得农村金融机构的银行卡业务，在业务规则制定、业务流程设计方面相对滞后，同时也缺乏对广大银行客户和潜在持卡人的教育力量。

第二，农村地区的金融服务机构和受理机具的人均占有量偏低，农民办卡、用卡极为不便。农村金融机构一般仅为农村信用社和邮储银行，普遍缺少受理机具及电子网络，ATM大部分分布在县级以上区域，POS就更少，并且易出故障，营业时间不按规定执行。

第三，由于经济发展和教育问题，广大农村用户用卡观念落后。农村经济活动落后于城市和较发达地区的经济活动，金融机构对银行卡业务宣传力度不大，农民不了解银行卡的便利、安全、快捷等优势，对电子支付系统和终端机具存在疑虑和怕麻烦的心理，农民用卡意识不强，不会用，甚至不敢用。

第四，农村地区银行卡使用成本相对较高。目前一些大行办卡费用较高，包括年费、转账、异地汇款、挂失补卡等，即使有些卡种可以在一定条件下免费，但享受免费的门槛较高，如必须是工资卡、日均存款需达到一定额度等要求。农民感到使用银行卡费用太高，办理业务又很麻烦，导致用卡积极性不高。

38中国信用卡 2009.3万方数据电信等相关部门或行业及社会整体信用环境，需要相关的配套鼓励和措施的支持。农村各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的因素。

三、在农村大力发展银行卡业务的制度创新和功

能创新的建议

为了克服种种困难和不利因素，变劣势为优势，建议农村金融机构从以下几个方面开展制度和功能的创新，突破在农村地区推广银行卡业务的瓶颈。

1.引进和培养专业人才

农村金融机构普遍缺乏银行卡专业人才。随着城市和发达地区银行卡业务的蓬勃发展，农村金融机构可以适时推出优惠，吸引有经验的银行卡从业人员加入，推动自身银行卡业务的发展。对人才的吸引可以不拘形式，不仅可以包括业务方面的人才，也可以包括从事现代化支付网络建设的技术型人才。要以点带面，注重培养自己的优秀从业人员。伴随着农村银行业务成长起来的各类人才会更熟悉农村金融市场的特点和需求，更有利于进行产品创新，开发出新型的更适合农村市场特色的银行卡产品。农村金融机构还要注重银行卡一线操作人员和管理人员对流程等相关知识的培训工作，重点对银行的各项管理制度、风险防范制度、流程操作制度、营销管理制度等的培训。

2.开拓更广泛的交易渠道󰀡

针对农村地区网点和终端机具缺乏的事实，可通过加强电话银行业务的开发和适度推广网上银行业务的方式来弥补硬件的不足。事实上，国外很多地域性和服务于农村分散人群的银行由于受到网点和规模的，都在大力发展新型支付渠道，甚至有些小银行的绝大多数业务均通过电话银行和网络银行进行办理。

目前，国内领先的银行卡IT服务公司在技术上也已经能够实现多种新型渠道的业务处理，例如，可以通过手

机短信进行账户查询、挂失等操作。农村金融机构可联合起来，集中力量进行业务创新，将系统外包给专业金融IT服务公司。这样不仅降低了成本，还可为农村居民提供更多便利，实现银行卡24小时的全天候全方位服务，在一定程度上缓解机具相对不足和卡量增长的矛盾。例如，江苏农信社和银联数据合作，引进领先的信用卡系统，实现系统集中外包管理，但在业务处理和发卡管理上，各联合社仍保持相对的，既节约了研发成本，享受了当前领先的信用卡技术，又保持了性和灵活性。

3.大力开展银行卡功能创新 　

由于农村消费能力比城市弱，在开发面向农村的银行卡产品时，应和农村实际需求以及关联起来。

在银行卡的品种设计上，可以将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放等进行归集整合，以“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。可考虑通过银行卡发放各项惠农补贴资金，使的惠农

补贴兑现程序进一步简化，农民领取补贴更加方便快捷，补贴资金运行更加安全，降低落实惠农补贴成本。目前在一些成功发行银行卡的农村地区，为配合部门实施新型农村合作医疗等民生工程，专门为农村客户量身推出具有农村医保功能的银行卡，为参加了农村合作医疗的农民在消费、缴费、存取款和账户管理以及农村个人小额应急贷款、保障医疗应急等方面提供方便。

在银行卡功能中，可结合设计一些鼓励“三农”投入的新型功能，以增加银行卡的融资功能。如在信贷支持方面，可利用信用卡的小额循环信贷功能，在利率、费率、免息期等方面进行创新，为“三农”发放临时性小额贷款，在购买农药化肥、农机具及养殖业方面进行专卡放款，提供免息期和循环信用，真正解决农民小额融资的燃眉之急。

4.实行农村银行卡费用的差别定价

农村金融机构应以行业规则的形式规定银行卡服务收费标准，对城市和农村地区实行差别收费。在卡片品种上进行人群细分，对于不同用途的银行卡实行差别定价，减轻持卡农民的负担，提高其用卡积极性。同时也建议相关部门在上对农村金融机构发行农村专用银行卡的

万方数据Business Platform业务平台费税进行优惠性倾斜和补贴，以促进农村金融机构发卡的积极性，带动农村卡量和交易量的上升。

5.加大网点和机构机具的投入和布放

加强硬件投入、改善受卡环境、加快联网通用建设的步伐仍然是营造农村金融环境、加快发展银行卡业务不可回避的问题。农村金融机构，尤其是农村信用社和邮储银行应逐步扩大ATM和POS在乡镇村的安装数量，不断改善农村用卡环境。建议在广大农村地区，每个行政村或相邻村庄布放1台ATM，对于在农村乡镇具有一定规模的超市和购买农机具、农药化肥的商店安装POS，并给予优惠的商户扣率，引导农村商户和农民接受用卡便利安全的观念。

考虑到在农村投入银行卡网络和设备收益较低，特别是投入初期很难产生直接的经济效益，而更多地体现在社会效益上，建议部门对农村地区银行卡发卡、用卡硬件建设给予一定的财政补贴，或通过返还金融机构部分税

款，使其专项用于农村地区ATM和POS的安装，提高农村地区银行卡受理环境。

6.加强对农村持卡人的宣传教育

在农村推广银行卡，不可缺少的一环是广大农村持卡客户对银行卡的认识和放心使用。农村金融机构可采取农民喜闻乐见的方式，广泛深入地宣传银行卡应用知识和应用发展成果，提高农民用卡意识；充分利用电视、报刊、网络、标语等宣传媒体，向广大农民介绍使用银行卡的意义和好处；通过发放宣传手册及现场指导向农民详细讲解银行卡使用、操作的程序、要领和注意事项。让农民掌握基本的银行卡存贷功能，以及电话银行的挂失、余额查询、密码修改、转账划款等功能。　中国信用卡 2009.339关于农村金融机构发展银行卡业务的若干建议

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