本栏编辑黄瑞峰 理论探讨 农村城镇化发展与银行服务能力建设 口王全达王华龙黄勇 万金 镇都成立了农村土地流转服务中心。 一体化的自然历史过程。金融是现代经济 一、城镇化的基本涵义和特征 （三）投融资平台管理情况。现有 的核心，农村城镇化的推进、农业的产业 的投融资平台绝大部分属独资。 化、农民的居民化都需要大量资金的积累 所谓城镇化．就是指农村人口不断向 资本金都能按规定流程操作到位，有合法 和投入，都离不开金融的支持，但由于分 城镇转移，第二、三产业不断向城镇聚集， 手续，但企业经营受干预较多，不能完 散、落后的农业生产方式以及农业经济的 从而使城镇数量增加．城镇规模扩大的一 全按照《公司法》要求来治理，不利于银行 弱质性所导致的低回报率，与商业性金融 种历史过程。这一历史过程包括四个方面： 贷后管理和贷款收回。同时信息不透 追逐利润最大化的目标相悖，使农村城镇 城镇化是农村人口和劳动力向城镇转移的 明，融资总量难以掌握。此外，融资渠道相 化面Ｉ临诸多资金困难问题。 过程：城镇化是第二、三产业向城镇聚集发 对单一，过多依靠银行贷款，加大了银行信 （一）资金供给总量不足，供需矛盾仍 展的过程；城镇化是地域性质和景观转化 贷风险。 然突出 的过程；城镇化包括城市文明、城市意识在 （四）劳动力转移就业情况。２００９年，全 １．农村城镇化基础设施建设资金不 内的城市生活方式的扩散和传播过程。 市新增农村劳动力转移就业１０．１万人，转 足。由于长期推行优先发展工业和城市的 城镇化的核心是人口就业结构、经济 移总量达到１７７．１万人，转移比重为 经济战略，造成农村基础设施相对于城市 产业结构的转化过程和城乡空间社区结构 ６０．８９％。 滞后，极大地阻碍了农村经济的发展和农 的变迁过程。城镇化的本质特征主要体现 （五）建设资金来源情况。目前，盐城地 民生活水平的提高。目前农村建设资金主 在三个方面：农村人口在空间上的转换：非 区城镇化建设资金主要来自四个方面：一 要来自于集体积累和农户自有资金．资金 农产业向城镇聚集；农业劳动力向非农业 是农民自身收入或集体经济收入：二是财 匮乏使得农村基础设施投资增长十分缓 劳动力转移。下面以江苏省盐城市为例，探 政预算资金，全市各地县级财政支持城镇 慢，与城市的差距日益扩大。 讨商业银行如何支持推动城镇化发展。 化建设近ｌ３亿元；三是社会资金。２００９年． ２．涉农企业资金筹集困难。据统计， 全市农村资金互助合作社总数达１ １４个． 盐城地区中小企业初始资金的７４％为自有 二、盐城地区城镇化建设现状 有近１１．４３万农户入社，吸纳社员股金及 资本，约１７％来自家庭、朋友和风险投资． 互助金１１．６６亿元，投放互助金余额９．５亿 ９％来自非金融机构融资，商业银行贷款比 （一）农村城镇化发展规划情况。全市 元；四是信贷资金．农村城镇化建设所需巨 例很小。而涉农企业获得银行贷款的情况不 围绕２０２０年前建成中等以上城市的目标， 额资金不可能更多地依靠财政资金．金融 容乐观。农业贷款占金融机构贷款总额的比 制定县城建设三年计划，明确近期重点建 应成为支持农村城镇化建设的主要资金来 重一直在低水平徘徊．这与农业和涉农企业 设任务，提高规划建设水平。安排５０个重 源。据统计，２０１０年ｌ～８月份，农业银行盐 在国民经济中所占的比重极不相称 点镇及其它中心集镇的城镇建设、农田保 城分行累计投放涉农贷款５９．３８亿元。 ３．农村居民生产、生活资金紧张。农 护、产业聚集、村落分布等空间布局，确定 村居民平均每人每年生活消费支出约占城 工业、居住、公共配套等功能分区，促进工 三、当前农村城镇化进程中的金融服 市居民的１／３左右。人均消费资金不足，严 业向园区集中、人口向城镇集中、居住向社 务问题 重影响了农民生活水平的提高。农户固定 区集中。 资产投资占全社会固定资产投资的比重较 （二）农村土地流转情况。全市新增土 构建农村城镇化是指在农村地区生产 低，表明了农村居民的生产性资金紧缺。 地流转８４．２９万亩。流转总面积达１９２．８万 力结构、生产经营方式和农业人口的收入 （二）金融支持农村城镇化效率偏低 亩，占承包总面积的２３．９％．形成农业适度 水平及结构、生活方式、思想观念、人口素 １．农村金融机构资产质量差，不良贷 规模经营总面积２７９．８万亩。组建农村土 质等方面与城镇文明逐渐接近、趋同的自 款比重高。农业贷款和农村企业贷款违约 地股份合作社５４０个，其中２００９年新增 然历史过程，它既是城乡差别缩小的自然 率高一直是涉农金融机构头疼的问题。过 ３０１个，新增入股面积达１５．８７万亩，各乡 历史过程，又是城乡融合并最终走向城乡 高的不良贷款率挫伤了金融机构拓展农村 现代金融２０１０年第１１期全国中文核心期总第３３３期 刊 ７ 理论探讨 业务的积极性，使得农村金融服务缺失问 金的有效投人。现有的农户授信额度不能 要求．严格控制财政收入在３０亿元以下的 题愈加严重：而得不到金融支持的农村经 满足农村种养大户和农业产业化发展的信 县（市、区）级投融资平台的介入。由于 济更难以负担市场化的金融资源成本，从 贷资金需求。 上级行制订的准入条件较高，大部分县域 而导致了农村金融与经济在低水平上的恶 性循环．制约了农村城镇化的发展 （五）金融对农村城镇化建设的支持趋 财政收入达不到准人条件，项目难以拓展。 于弱化。一是性金融支农作用弱化。一 而基础设施类项目大多属公益性项目，对 ２．补贴性、性的金融支农效果不 方面农发行作为当前唯一农业性银 照现有的融资平台信贷业务，更 为此，应从以下几个方面着手 佳。传统的性金融支农措施难以收到 行，由于其功能缺位，无法充分发挥对农业 是无法介入．预期效果．且会滋生多种不良效应，具体表 的性支持作用。另一方面 亟需扶 改进。 现在：低利率对商业金融机构具有挤出效 持的农业开发、农业技术进步及农村基础 （一）完善涉农制度办法。建议上级行 应；当性金融被广泛视为一种补贴或 设施建设却得不到有力的性金融支 在制定上不作“一刀切”，不唯绝对额， 者拨款而非贷款时，就必然出现较高的违 持。二是金融机构在、机制、方式上不 要结合农村城镇化贷款等“绿色家园贷款” 制定相应的准入办法，区别 约率和较低的还款率，破坏了金融生态环 能适应农业和农村经济发展的需要。三是 系列产品业务，境：对于目标客户群体，金融机构最终的客 各金融机构存在非农化服务倾向。对农村 于城市融资平台．适当降低门槛 户到达率不尽理想。 ３．金融支持对农村城镇化的促进作用 城镇化建设的支持趋于弱化。 和条件。同时，适度扩大对二级分行的转授 （二）明确农行支农方向。重点做好对 （六）农村金融服务的结构不尽合理。 权．进一步简化运作环节。不明显。由于农村金融长期以来缺乏 资金投放导向作用不明显。由于传统观念 明确的定位．始终在性的扶贫金融、互 的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及 商业化程度高、资金需求量大的中高层次 助性的合作金融及市场化的商业金融机构 不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机 农村经济主体的金融服务。如支持农业产 之间徘徊．农村金融支农并未注重对农村 构还习惯于“买方”市场．不注重开发市场， 业化龙头企业，围绕农业产业化经济形式， 城镇化的导向作用，在支持基础设施改善、 增加服务品种，而是热衷于小额贷款。在代 积极创新信贷支持方式；支持农村城镇化 支持农村工业企业发展和产业结构升级、 表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植 和农村基础设施建设，着力解决农村城镇 支持城镇化后失地农民的就业和社会保障 和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金 化建设中的新建、扩建、老城改造以及与农 等方面都缺乏统一的规划和持续性的 融支持上没有实现有效对接，资金导向作 村城镇化建设配套的园区建设等方面的金 措施．因此难以产生积极的效果 用还没有发挥出来。 融需求。 （三）金融支持结构单一．难以满足农 村城镇化的多种需要。现代金融服务尚未 （三）加大金融创新力度。创新贷款担 四、城镇化进程中加强农行服务能力 保方式．鼓励“养殖户＋龙头企业”、“农户＋ 起步，金融机构所开展的业务基本局限于 建设的建议 企业”等模式的广泛运用；简化贷款手续， 传统的存贷汇，对证券投资、理财咨询、代 收代缴等业务，农村金融服务鲜有涉足；助 按照农业生产周期合理确定贷款期限，努 进一步发 ２００９年．农业银行紧抓城镇化和新农 力满足农民生产、生活资金需要；业贷款、助学贷款等服务品种在农村也难 村建设的机遇，完善制度建设，先后出台了 挥农行信息广的优势，为企业和农民增收 以开展。多样化金融服务的空缺，除了使农 《中国农业银行农村城镇化贷款管理办法 出谋划策，提供科技信息服务。当好金融顾 村居民难以享受现代金融所带来的便利以 （ 试行）》和《中国农业银行２００９ ２０１０年 问。（四）改进农村金融服务。要针对农业 外，更重要的是使农民的经济观念难以跟 “三农”和县域信贷业务指引》，注重找 上城镇化发展的步伐；加重了农村信息闭 准农村城镇化建设的切入点，形成了以垫 结构调整的需求，向农业产业化、规模化和 塞、生产生活方式落后的局面。 支性市政基础设施建设贷款、县域土地整 种养多元化提供大力支持，开展农产品抵 （四）农村金融机构不足，有的地方农 理贷款、县域旅游基础设施建设贷款为主 押贷款．如对大型农机具开展抵押贷款、畜 村金融服务体系开始萎缩。从名义上讲．我 体的多元化运作模式，同时以“绿色家园贷 牧业专项长期贷款业务等；针对农村基础 国农村有农业银行、农业发展银行、农村信 款”为抓手．扩大农行的社会影响力 截至 建设的需求．加大对城镇建设的信贷投入， 用社、农村商业银行、农村合作银行和邮政 ２００９年末，农行农村城镇化建设贷款达 重点支持对区域经济有带动作用的经济重 储蓄银行六类。但随着银行经营战略的调 ２７３．４亿元。然而，受到准入门槛等因素的 镇，开展供水、商品住宅建设、交通、通信、 整，商业银行陆续撤并县及县以下的营业 制约，盐城农行与系统内农村城镇化贷款 能源、传播等基础设施建设的信贷投入。通 网点，农村获取金融服务的途径减少 一方 发展普遍较好的状况比，在城镇化建设项 过提供住房消费贷款，以拉动农村建材等 面，农村大部分富裕户受传统观念和经营 目上还未取得质与量的突破。总行出台的 相关行业的发展和改善农民居住条件；通 规模影响，不愿贷款；贫困农户无人担保， 《农村城镇化贷款管理办法（试行）》涵盖了 过提供耐用消费品的贷款，满足农民现阶 偿还能力弱则贷不到款，农村弱势群体贷 ７项业务品种。在实施过程中．除流通市场 段生活的需要；通过提供助学贷款，解决贫 款难。另一方面，多数农村金融机构为降低 建设贷款外，其他基础设施类贷款业务品 困子女上学难的问题。 经营风险普遍实行了贷款责任终身追究 种一般都是由投融资平台来承担建 （作者单位：农业银行盐城分行） 制，这种信贷管理措施，制约了农村信贷资 设，而省分行（２０１０年信贷指引》明确 ８ 全国中文核心期刊 现代金融２０１０年第１１期总第３３３期
