浅议农村信用社中间业务的发展

第２８卷第６期　２００８年６月　湖北广播电视大掌掌报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　ＨｕＢｅｉ　ＴＶ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｖｏ１．２８，Ｎｏ．６　Ｊｕｎｅ．２００８，０９７￣０９８　浅议农村信用社中间业务的发展　熊红胜　（黄石理工学院　网络学院，湖北黄石４３５００２）　［内容提要］　随着金融国际化、金融创新不断和金融竞争的日趋激烈，农村信用社的传统业务受到极大挤压，　依靠存贷利益的经营收入大大降低，其所有业务领域及生存环境面临国有商业银行、外资银行的严峻挑战。适时　发展中间业务是农村信用社调整经营战略、谋求更大发展的可行之举。　［关键词］信用社；中间业务；发展　［中图分类号］　Ｆ８３２　［文献标识码］　Ａ　［文章编号］　１００８－７４２７（２００８）０６—００９７－０２　农村信用社中间业务发展的现状及主要问题　从近几年我国银行中间业务的发展情况来看，信用社中　间业务仍然处在一个起步的初级阶段中，目前信用社中间业　务类型主要集中在代理类业务上，此类业务是指信用社接受　客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并　收取一定费用的业务，并取得了一定成效。　纵观农村信用社中间业务的发展，仍存在着诸多问题，　表现为一是中间业务发展缓慢，规模小、品种小、层次低、　效益低，未能形成对传统信贷业务减压效应。仅仅开办了一　定的汇兑、票据结算和代理类中间业务，如代收电话费，水　电费，煤气费，保险费，税费，交通罚款，物业管理费等，　代付工资，养老金，保险金，抚恤金和赡养费等，而担保贷　款承诺、银行卡业务、自助通业务以及信息咨询、投资顾问　一、等高知识含量、高收益水平的新兴业务仍处于空白状态，难　以满足客户多方面的服务需求；二是规模小、效益差。由于　农村信用社底子薄，开展的中间业务规模小，花了一定的人　力、物力，财力，收入甚微；三是服务手段落后。中间业务　的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。国外银　行中间业务的服务手段科技化程度高，可以凭借其强大的网　络，获得高额的中间业务收入。相形之下，农村信用社以前　都是靠手工服务，近几年才开始微机联网，员工服务态度也　不是很好，致使中间业务的开展滞后：四是市场竞争秩序混’　乱。国外银行由于具有符合市场经济发展要求的现代企业制　度、经营机制和内控机制以及完善的法律法规体系和有效　的监管，所以银行业的竞争激烈但有序。而我国由于相　应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如　把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对　的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚　至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异　常现象。由于各行互相竞争激烈，有的行不收手续费，你收　高，我收低，你收低，我不收或是倒贴，这样产生恶性循环。　二、农村信用社中间业务现状成因分析　（一）开办中间业务认识上存在着偏差　由于受长期计划经济和传统信贷管理的影响，　农村信用社在开办中间业务时主要存在以下偏差：第一，认　为中间业务是信用社为客户应尽的义务，把合理有偿使用银　行信誉服务变为无偿的友情奉送。第二，认为资产负债业务　是信用社的本源业务，是基本业务，而中间业务是派生业务，　将中间业务置于次要地位。第三，在实际工作当中，相当一　部分信用社用经营传统业务的思想去经营中间业务，以吸收　多少存款作为是否开办中间业务及其开展好坏的标准。把开　办中间业务仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的　［收稿日期］２００８．０３．１９　种附带的服务项目，忽略了中间业务增效创收的效益功　能。　（二）缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体　操作程序　农村信用社目前的业务管理不规范：其一，管理政出多　门，各自为政。其二，中间业务收费标准不统一。收费标准　多头制定，结果是无人管理，造成收费行为不规范，破坏了　公平竞争原则。常见表现就是竟相压价，导致收费标准过低，　成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务业务量大幅　增加，而业务收入增长缓慢的重要原因之一。在发展中间业　务方面存在缺乏全局性，整体性不当的问题。主要表现在两　个方面：首先，对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏　引导性。其次，稳定性差，由于现行颁布的《商业银行　法》中缺乏中间业务经营规则，而《中国人民银行法》中也　没有对信用社中间业务的监管条理；各信用社也没有建立一　套自己完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制　度。由此，严重影响了中间业务的发展。　（三）发展中间业务的面小，范围窄　目前，我国信用社开办的中间业务，无论从规模上、效　益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。一　是开办的中间业务种类少，范围窄。据有关资料统计反映，　中间业务种类有７Ｏ多种，到目前为止，农村信用社只仅仅　办理了一些传统的代理业务。主要有：代发工资、工资转帐、　代理兑付、代理收付；二是中间业务发展不快，比重过低。　开办中间业务的时间短，涉及的企业户数少，金额小；三是　质量差、效益低。各信用社开办的中间业务，普遍存在质量　差、效益低，手续繁琐的状况。没有把一卡通、微机联网、　高新技术用于信用社的巨大潜在优势发挥出来，缺乏高质　量、高效益的优秀代理品种，浪费信用社现有的人力、物力、　财力资源。　（四）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展中间业务　的意识　目前信用社发展中间业务环境不成熟：其一，分业经营　管理制度的局限。严格的分业经营，在一定程度上制约了中　间业务的服务领域。其二，硬件和软件都跟不上。中间业务　的发展必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。我国在　这方面已有所投入，但仍显不足。如计算机网络技术应用的　滞后，使自助银行、网络银行等依赖新技术的业务品种得不　到有效开展。同时缺乏高素质的复合型金融人才。我国商业　一银行懂传统业务的人员多，熟悉中间业务的人少，尤其是从　事技术含量高的中间业务，需要精通诸如法律、计算机、资　产管理、金融工程技术等知识的复合型人才缺乏，不能不制　维普资讯 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湖北广播电视大学学报　第６期　约中间业务的发展。此外，还存在信用机制不健全、缺乏相　业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容　应的配套法律支持等问题。这些问题都急待改善。中间业务　的复合型人才队伍。　是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金　（四）加大中间业务产品创新和开发力度，不断推出新　融服务业务，但由于受传统经营观念的束缚，信用社宣传不　的中间业务品种　力及客户金融意识较弱等原因，到目前为止，整个信用社业　１．继续做大做强代收代付业务。在农村市场，农村信　务中一直没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广　用社可在目前代收手机费、固定电话费、小灵通话费的基础　大客户对信用社收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为　上，继续开发代收电费、水费、有线电视费、牛奶费、学生　信用社的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价　缴费、煤气费、代收报刊杂志费、财政预算外资金和税款收　值扭曲错位。仅作为一种收取存款的手段，使中间业务的应　费、各种罚款、代卖车票、飞机票等业务，还可以开发代售　得收入流失，不能产生效益，挫伤了信用社开办中间业务的　基金、保险、电话卡等业务。在乡镇和县城，农村信用社可　积极性。　以开展为各类企业代发工资、养老金、下岗职工解困金、失　三、农村信用社发展中间业务的若干对策　业救济金、医疗保险金、代理保险、代收物业费、卫生费、　（一）要“创新”，切实转变观念，合理规划，自觉发展　驾校费等各种代收代付服务。发展此类中间业务将极大地方　中间业务　便农民群众的生活，为自身带来一笔低成本的资金和一大批　创新是拓展中间业务的首要环节。当前，农村信用社在　优质客户。　拓展中间业务上的创新，既存在业务品种或项目扩张不足的　２．拓展银行卡功能，提高银行卡的利用率。银行卡已　问题，又存在拓展业务不充分，运作效果不佳的现象。因此，　经成为中间业务的发展载体，农村信用社发展中间业务，不　对中间业务创新工作要两手抓，一手抓中间业务品种的开　能不发展银行卡。但目前农村信用社发行的信通卡只有存　发，一手抓完善现有业务的管理制度或措施，改善各种办公　取、转账、ＰＯＳ机消费、ＡＴＭ机存取款等基本功能，以后　条件，提高业务品种运作效率。农村信用社应充分重视中间　银行卡还应当提供贷款融资、代收代付、网上银行、银证转　业务，将中间业务定位为新的利润增长点。农村信用社要改　账、预订国债、酒店预订、代客买票、电话银行、自助银行、　变过去为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业　预定一些消费场所的场地等多元化服务功能，使得信通卡同　务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。　时具备一定的ＩＣ卡功能。　（二）健全机构，加强领导，强化管理，规范业务流程　３．开展信息咨询顾问业务。一是信息咨询业务。为各　首先，农村信用社内部要建立专门机构对中间业务进行　类服务对象提供国家技术改造、新产品开发、农民朋友脱贫　统一管理与协调。其主要职能是制定中间业务的管理制度、　致富实用技术的咨询服务等；二是资产评估业务。通过成立　办法和操作规程，负责全社中间业务新品种的研究、开发、　相关组织，取得有关部门认可批准手续，及时为各类产权交　设计、宣传与推广。其次，制定统一的收费标准。公布统一　易提供资产评估服务；三是专项顾问业务。充分发挥农村乡　的收费标准是规范中间业务发展的关键之一。建议充分发挥　镇地区的人才、资金及服务优势，为各类客户提供金融财会　银行同业协会的作用，明确收费管理权属，坚持统一管理，　顾问、法律顾问、企业委托及其他专业顾问服务等。　有限浮动的指导原则。为了防止恶性竞争，又能体现中间业　（五）要将近期效益与长远效益结合起来，加大中间业　务成本、风险、收益的相互关系需要建立专门的机构组织、　务投入　推动、协调和管理中间业务。其主要职能是负责制订中间业　在农村信用社目前的业务中，资产负债业务基础相对稳　务发展规划，明确战略目标，提出导向；对中间业务进　定，而中间业务基础还十分薄弱。当前只有抓住时机，加大　行营销；搞好中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章　投入，才能抢先占领市场。要将近期效益与长远效益有机结　制度和操作程序、业务指导、统计考核；总结中间业务开展　合起来，加大科技投入，加快电子化进程，搭建中间业务基　的经验、调查运行中的问题，研究对策；选拔培养中间业务　础平台。开展中间业务实际上是在科技进步的基础上进行　的专门人才等；重点是不断开拓新的经营领域，发展新的业　的，科技化程度的提高可以为中间业务的开展提供有力的技　务品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经营　术保证和物质支持，从而实现创新服务功能；要加大知识投　效益。　入，锻炼培养适应中间业务发展的具有综合素质的人才；要　（三）加强人才培养，提高人员素质，为中间业务的发　加大攻关力度，在中间业务这块阵地上创出特色，创出名牌，　展提供智力支持　闯出市场。　中间业务的竞争，最终是技术装备的和人才的竞争。各　农村信用社要注意协调，对现有技术资源进行整合和共享，　最大程度地避免重复建设，提高资源利用率。中间业务品种　［参考文献］　的广泛性，要求从业人员要具备复合性、综合性知识，具备　【１】胡正衡，季明芳．金融会计【Ｍ】．中国金融出版杜，２００５．　多种适应工作的能力。农村信用社因为历史的原因，人员素　【２】徐进前．金融创新【Ｍ】．中国金融出版杜，２００３．　质普遍不高，这必将成为农村信用社不能开展技术含量高的　【３】魏成龙．中国金融创新新路径【Ｍ】．中国经济出版社，２００５　品种业务的“瓶颈”。因此，农村信用社应注意培养一批具　备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专　Ｂｒｉｅｆ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｏｆ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ’ｍｉｄ－ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ　ＸＩＯＮＧ　Ｈｏｎｇ—ｓｈｅｎｇ　［Ａｂｓｔｒａｃｔ】Ａｌｏｎｇ　ｗｉｔｈ　ｈｔｅ　ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｉｚａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｆｉｎａｎｃｅ、ｃｏｎｔｉｎｕｏｕｓ　ｃｒｅａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｉｆｎａｎｃｅ　ａｎｄ　ｈｔｅ　ｉｎｔｅｎｓｅ　ｃｏｍｐｅｔｉｉｔｏｎ　ｏｆ　ｆｉｎａｎｃｅ，ｔｈｅ　ｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌ　ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ　ｏｆ　ｒｕｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ　ｆａｃｅｄ　ｅｎｏｒｍｏｕｓ　ｅｘｔｒｕｓｉｏｎ．Ｔｈｅ　ｏｐｅｒａｔｉｎｇ　ｉｎｃｏｍｅ　ｄｅｐｅｎｄ　ｏｎ　ｌｏａｎ—ｄｅｐｏｓｉｔ　ｉｎｔｅｒｅｓｔ　ｄｅｃｒｅａｓｅｄ　ｌａｒｇｅｌｙ．ＡＵ　Ｏｆ　ｉｔｓ　ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ　ｆｉｅｌｄ　ａｎｄ　ｅｘｉｓｔ　ｃｉｒｃｕｍｓｔａｎｃｅ　ｆａｃｅｄ　ｓｅｖｅｒｅ　ｃｈａｌｌｅｎｇｅ　ｆｒｏｍ　Ｓｔａｔｅ—ｏｗｎｅｄ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ　ａｎｄ　ｆｏｒｅｉｇｎ　ｎｉｖｅｓｔｍｅｎｔ　ｂａｎｋ．Ｔｏ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｍｉｄ—ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ　ｉｓ　ｆｅａｓｉｂｌｅ　ｆｏｒ　Ｉ１ｌｒａｌ　ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ　ｔｏ　ａｄｊｕｓｔ　ｂｕｓｉｎｅｓｓ　ｓｔｒａｔｅｇｙ　ａｎｄ　ｔｏ　ｂｅｔｔｅｒ　ｉｔｓｅｌｆ．　【Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ】ｃｒｅｄｉｔ　ｃｏｏｐｅｒａｔｉｖｅｓ；ｍｉｄ－ｐｒｏｆｅｓｓｉｏｎ；ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ