姻2019年第10期姻现代管理科学姻发展战略住房公积金改组住宅性银行的可行性探讨荫刘玉波摘要院现行的住房公积金制度建立于20世纪90年代计划经济向市场经济转型时期，随着我国社会主义市场经济的发展和城市化进程的不断推进，当初住房公积金制度设计的不足开始逐步显现。如何推动转型发展，充分发挥住房公积金帮助城镇职工特别是新市民实现住有所居的作用。文章从住房公积金管理者角度，提出目前我国改组现行住房公积金管理机构为国家住宅性银行的条件已经具备，并论证住房公积金改组住宅性银行的必要性和可行性。改组；银行；可行性关键词：公积金；早在2013年袁十八届三中全会明确提出要建立住宅2.住房公积金制度定位模糊遥我国住房公积金制度一性银行袁之后许多专家学者对住宅性银行的运作直以来被诸多质疑和争论的最主要原因就在于制度定位模式做出了相关设想袁其中包括将住房公积金改组为国家不明确遥一是住房公积金的功能定位不明确袁目前出现了住宅性银行遥2019年1月叶关于支持作为强制性专项储备基金制度继续按现有模式运作尧作为河北雄安新区全面深化改革和扩大开放的指导意见曳明商业住房金融体系补充的性住房金融制度和作为我确院支持在雄安新区设立住宅性金融机构袁探索住房国住房保障体系构成部分三种观点曰二是住房公积金管理公积金制度改革遥这意味着之前讨论多年的住宅性银中心的定位不明确袁住房公积金管理中心作为事业单位却行已经进入了实质性启动阶段遥要从事金融业务袁加上自身缺乏法人治理机制袁出了风险一尧住房公积金改组住宅性银行的客观背景住房公积金管理中心自身却无法承担也不知该由谁来承为解决住房问题袁打破长期由国家包揽的福利分房体担责任问题曰三是住房公积金制度的服务目标客户不明制袁上海市在1991年借鉴新加坡公积金经验率先建确袁如果住房公积金定位为住房金融袁那么服务的对象必立住房公积金制度袁试行成功后在全国全面推行遥我国住然是中高收入人群袁因为中高收入群体能够很好的降低住房公积金制度的建立袁成功推动了住房从福利分配为货币房公积金使用风险袁但是却对于解决民生问题的贡献明显分配的转轨袁大大促进了我国住房制度的改革与发不足曰如果定位为住房保障袁那么其服务的对象应该是中展遥但是我国住房公积金制度的发展历史迄今毕竟也只有低收入群体袁但同时必然会存在住房公积金缴存不足和使短短二十几年袁还处于不断探索完善阶段袁在我国经济快用风险等问题遥住房公积金制度定位不明问题也充分暴露速发展尧房价已飞涨到普通老百姓难以消费的当前背景出我国住房公积金管理中存在责权利不对等的深层次问下袁我国住房公积金制度本身的一些问题也逐渐暴露了出题袁从而了我国住房公积金制度更好的向纵深方向的来袁严重制约住房公积金制度的继续发展袁成为当前急待发展遥解决的问题遥现行住房公积金制度弊端主要表现在院3.住房公积金管理野各自为政冶造成资金封闭运营遥住房公积金管理实质和核心实际上就是对资金的管理袁我国1.住房公积金制度的覆盖面低尧保障面窄遥现行住房公积金管理是各城市为管理单位袁实行属地叶住房公积金管理条例曳规定院住房公积金是国家机关尧国有企业尧城镇集体企业尧外商投资企业尧城镇私营企业及其化管理袁这种管理模式优势是能够考虑到各城市实际袁贯他城镇企业尧事业单位尧民办非企业单位尧社会团体及其在彻国家野一城一策冶的房地产思路袁但劣势也很明显袁职职工缴存的长期住房储金遥因此这一制度在设定之初就由于各城市的不统一袁因此无法形成全国一盘棋袁这严格界定了范围袁即只有城镇单位的在职职工才能够享受大大削弱了住房公积金制度在国计民生中的整体作用袁由住房公积金遥随着我国城镇化水平的不断提高袁大量新市于不同城市的经济发达程度尧居民收入水平和房地产市场民进城工作生活袁作为上位法的叶住房公积金管理地域发展不平衡袁因此也造成了不同城市的住房公积金资条例曳并没有将个体劳动者与自由职业者等城镇新市民纳金规模和使用情况存在严重差异袁经常出现不同城市住房入制度的法定缴存范围袁这直接导致我国住房公积金制度公积金资金紧缺和资金闲置同时并存现象遥虽然在国家住覆盖面尧保障面不充分问题遥尤其在当前我国房改市场化建部力推下袁很多城市当前已经开办了住房公积金异地贷目标已经完成的客观背景下袁住房公积金已从当初配合货款尧异地转移等跨地区业务袁但仍然无法解决资金不互通尧币化住房制度改革发展为目前野普惠冶性质的住房金融功不能优化配置等问题袁如果资金出现大量沉淀袁必然造成能遥因此住房公积金制度设定范围的已经与当前时代资金使用效率低尧住房公积金资金极大浪费问题遥前几年发展尧社会需求严重不相适应遥个别城市甚至出现为了单纯提高资金存贷比袁超出叶住房-61-姻发展战略姻现代管理科学姻2019年第10期公积金管理条例曳规定范围支付住房公积金现象袁造成了住房公积金资金的大量流失遥险遥住房公积金涉及千家万户4.现有住房公积金监管力量不能有效防范各类风袁是一项规模庞大的野民生资金冶袁也属于高风险行业袁在目前实际管理运作过程中袁各种风险就已经伴随存在袁既有来源于住房公积金管理机构外部因素引起的风险袁也有来源于其内部因素导致的风险遥首先袁管理广大职工住房公积金的住房公积金管理中心是事业单位袁机构性质本身已经决定了其对于风险是没有识别和管理能力的袁并且目前对于住房公积金风险的经验积累和理论研究等方面也明显不足曰其次我国现阶段完备的住房公积金监管体系尚未形成袁现行住房公积金的监管模式仅是省级建设行政主管部门对各地住房公积金监督管理袁且监管力量严重不足遥2018年末袁国家尧省两级住房公积金专职监管人员只有133人遥而决策机构却是分散在各设区城市的住房公积金管理委员会袁还是非常设机构遥地方财政尧审计部门对住房公积金的监管主要侧重资金管理是否遵守财经纪律和财务制度方面袁很少涉及公积金业务管理袁由于信息不对称袁造成其监管目标偏离遥同时住房公积金的金融业务没有纳入人民银行住房金融监管体系袁因此住房公积金监管力量的薄弱导致对各种风险的管控力度较低遥现行我国住房公积金制度的一系列弊端使得住房公积金在发挥住房保障能力方面的作用已经严重弱化袁再加上一些学者对住房公积金制度公平性的质疑袁导致人们对住房公积金制度的现实作用乃至存在意义生出疑虑遥在新的客观环境下袁需要我们重新审视我国现行的住房公积金制度袁从而做出制度性的根本变革遥二尧住房公积金改组住宅性银行具有必要性和可行性1.住房公积金改组住宅性银行的必要性分析国城镇化步伐渊1冤住房公积金改组住宅性银行能够加快推进我遥遥住房保障问题是一个关系国计民生和社会稳定的重大问题袁住房公积金制度发展方向应该通过其住房金融性质更深地介入住房保障来加快改善和支持居住困难的人群袁否则就失去了住房公积金的特色和立足点遥根据叶国家新型城镇化规划曳袁我国到2020年将实现1亿左右农业转移人口和其他常住人口在城镇落户袁如何解决新市民的住房问题袁是各级都要面临的现实问题遥在当前关注民生的长远战略考虑以及国家减税降费尧财力有限的背景下袁将住房公积金改组住宅性银行袁能够发挥住房公积金资金规模效益支持克服住房建设资金匮乏的瓶颈袁加快住房建设和解困步伐袁完成制定的保障目标袁同时通过住房公积金对保障对象制定专门的贷款优惠袁支持新市民对刚需住房贷款的需求袁这本身体现了国家通过加大住房保障来房地产市场的宏观和目标壁垒渊2冤遥袁提高资金使用效率住房公积金改组住宅性银行有利于打破资金遥我国住房公积金制度设立宗旨-62-是以一种国家支持的社会自助形式袁通过金融互助增强缴存职工的购房支付能力袁因此以住房公积金为资金来源成立国家住宅性银行袁实行标准的金融机构运作准则袁形成全国集中决策尧分散管理尧资金统一调剂的住房金融系统袁能够实现资金在不同省尧市之间的调用或拆借袁打破住房公积金封闭运行现状袁这样就能够使不同城市之间的住房公积金资金流动融通袁从而更好地发挥金融服务功能袁改变以往住房公积金野以缴定支冶的使用困境袁提高住房公积金的使用效率袁这也符合国家野盘活存量冶的改革目标袁更好在住房建设尧解决低收入人群住房问题以及扩大内需尧渊3冤促进经济发展中发挥作用叶住房公积金改组住宅性银行有利于防范风险遥住房公积金管理条例曳规定住房公积金管理中心遥负责住房公积金的保值增值袁风险由住房公积金管理中心承担袁住房公积金的风险根植于既有的制度环境和制度结构袁住房公积金出现损失后果极其严重袁首先是广大缴存职工利益受到损害袁职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金都属于职工个人所有袁住房公积金出现的任何损失都直接反映到职工利益上曰其次住房公积金管理机构作为直属事业单位袁住房公积金发生何种损失袁最终还是承担责任遥若将其改为具备承担民事责任能力的金融机构要要要住宅性银行袁赋予金融企业法人地位袁就能够通过全新的公司化方式进行高效运作袁按照银行管控风险的成功经验和做法袁构建体现风险管理的内部控制机制袁按照相互协调和平衡制约的原则袁科学合理地分配职责权利袁在各部门之间实行权利制衡袁达到管控各类住房公积金风险要求袁同时住宅性银行能够进入国家直接金融监管体系之内袁形成专业而系统的住房金融监管体系袁能够从根本上解决我国现行下住房公积金风险监管缺位和失效的核心问题2.策性银行是由创立渊1冤住房公积金改组住房性银行可行性分析遥住房公积金改组住宅性银行的现实依据遥袁以贯彻的经济为目标遥政袁在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构袁充当发展经济尧促进社会进步尧进行宏观经济管理工具遥根据性银行的定义袁住宅性银行应定义为创立袁以贯彻国家房地产为目标袁在住房领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构遥一直以来关于将住房公积金转变为住宅性银行的讨论很多袁2013年十八届三中全会提出院野研究建立住宅性金融机构2014冶遥随之袁金改组住宅性银行的可行性方案年重点工作之一袁住建部将组建住宅性银行列为并牵头多个部门着手研究住房公积袁在2017年全国住房城乡建设会议上住建部王蒙徽提出院2018年住建部重点工作之一是野改革完善住房公积金制度袁并按照建立住宅性金融机构的方向袁推进住房公积金制度改革袁选择部分地区开展试点冶遥2018年全国住建工作会议提出院要深化住房公积金制度改革袁研究建立住宅性金融机构袁加大对城镇中低收入家庭和新市民租房购房的支持力姻2019年第10期姻现代管理科学姻发展战略度遥此外许多专家学者在其文献研究中都多次建议将我国住房公积金改组为国家住宅性银行袁对运作模式也做出了相关的设想遥这些我国多年的住房制度改革尧住房公积金制度改革尧国家层面重大会议决定以及大量专家学者的文献研究都为将住房公积金改组住宅性银行提供了丰富的理论基础和准备行提供了条件渊2冤住房公积金多年管理运作遥遥设立银行必须要有符合任职条件的从业人袁为创办住宅性银员尧营业场所和与机构规模对应的业务量遥而从1991年上海首创住房公积金制度到现在袁全国已有342个设区城市成立了住房公积金管理中心袁住房公积金服务网点3439个袁从业人员达到4.38万人袁实现服务全覆盖遥目前住房公积金系统业务种类主要由归集尧提取和贷款业务三大块构成袁和现在商业银行存贷款业务模式高度相似袁住房公积金管理中心一直被业内称之为野准金融机构冶袁这就为住房公积金改组住房性银行袁保持业务的顺利开展打下了良好基础和提供了基本框架袁可以从根本上解决住房公积金现行野碎片化冶和住房公积金管理中心与银行之间的委托代理问题袁同时住房公积金制度通过28年的运营袁其运作模式尧服务理念尧办事流程几乎与银行无异袁包括从业人员上岗尧培训袁财务制度袁资金管理袁风险评估与防范等在内的相关机制已趋于成熟袁具体服务理念和管理水平更高于银行遥以连云港为例袁截至2018年底袁住房公积金缴存总额357.59亿元袁缴存余额144.51亿元袁累计发放个人住房贷款11.31万笔292.6亿元袁贷款余额136.38亿元袁个人住房贷款逾期率0.08译遥同时深入推进公积金服务提档升级袁实施对人规范化尧对事流程化尧对物规格化管理袁加快野互联网+公积金冶建设步伐袁打造线上服务旗舰店袁正式上线运行网上业务大厅袁缴存单位可以在网厅直接办理个人账户设立尧缴存尧基数调整尧基本信息变更等大部分业务遥职工个人可以在网厅办理明细查询尧贷款申请尧提取办理尧预约办理等个人业务遥通过公积金微信公众号尧个人网厅等多种途径袁认证用户可在线办理直接提取还贷尧退休提取等业务袁实现手机野秒提冶公积金遥2018年全年公积金业务办理量达806万次袁其中线上办理业务量为741万次袁占到全部业务办理量的92%遥因此袁无论是从资金还是从经验方面来看为创办住房性银行提供注册资本渊3冤各地住房公积金管理部门积累的风险准备金袁住房公积金都具有显著优势遥遥设立银行另一个重袁可要条件就是法定最低限额以上的注册资本金袁我国建立住房公积金制度以来袁各地实现的住房公积金增值收益除了部分用于各城市住房公积金管理中心的管理费用和上缴作为城市廉租住房的补充资金外袁还建立了规模巨大的贷款风险准备金遥据全国住房公积金2018年年度报告反映袁截至2018年末袁全国累计提取的住房公积金贷款风险准备金达1950亿元遥这部分资金为住宅性银行的注册资本金提供了来源遥因此袁无论从我国目前房地产市场发展袁加快推进我国城镇化步伐尧提供成本低廉的建设资金袁增加中低收入家庭住房消费需求角度来看袁还是从完善和改革我国住房公积金制度来看袁在我国野新常态冶发展背景下袁现阶段将住房公积金改组住宅性银行具有必要性和可行性袁同时也是非常急迫的改革事项遥参考文献院[1]《全国住房公积金2018年年度报告》，2019，（6）．[2]田玉.中国性金融机构改革研究[J].哈尔滨学院学报，2019，（6）．[3]唐静.我国住房公积金制度改革路径研究[J].现代商贸工业，2018，（12）．[4]徐晓明,葛扬.我国住房公积金制度改革路径研究[J].福建论坛（人文社会科学版）,2015，（4）．作者简介：刘玉波，连云港市住房公积金管理中心主任、高级审计师。收稿日期：2019-06-16。-63-
